作者簡介

張菀洺，中國社會科學院大學商學院執行院長，數量經濟學博士、教授，博士生導師，中國社會科學院大學中國資本市場研究中心主任、“中國民營經濟50人談”成員、中國社科院民營經濟研究中心常務理事與特邀研究員、中國系統工程學會社會經濟系統工程專業委員會常務理事、中國社會科學院技術創新與戰略管理研究中心常務理事。

目前主要從事國民經濟與政策分析、國際貿易與投資等領域研究，企業營銷戰略等，先后主持并完成國家社會科學基金、聯合國開發計劃署、國家發改委、商務部等有關部委多項研究課題。其中，主持承擔的聯合國開發計劃署與國家發展改革委員會聯合招標課題《亞洲能效標準和標識/認證有效建立和實施障礙消除項目(BRESL)-能效標識實施評估及政策建議》的研究成果，對國家發展改革委員會、中國標準化研究院政策研究與制定產生了積極影響，對亞洲等周邊國家節能減排管理也產生了廣泛影響。

主要研究成果:出版《中國反傾銷與外國直接投資關系研究》、《教育公平:政府責任與財政制度》、《智慧金融：技術、平臺與創新》三部學術專著，出版《金融智能投顧（高級）》教材一部，在《中國社會科學》、《財貿經濟》、《數量經濟技術經濟研究》、《社會科學戰線》、《學術月刊》、《中國人民大學學報》、《復旦大學學報》、《經濟參考報》等國家核心學術期刊發表學術論文數十篇，部分研究成果由《新華文摘》、《中國社會科學文摘》、《人大報刊復印資料》等轉載。

著作摘要

智慧是心智的感悟和創造，更多強調悟性。早在阿爾法狗戰勝李世石后，人們就開始反思，“機器終于不再是編程的機器了，而是可以通過不斷的自主學習和自適應學習重構自己的生態系統，它終于‘活’了”。如果說人工智能的初級階段執行的是人類的初始化編程，那么，隨著深度學習帶來的算法上的不斷突破，計算機視覺、機器學習、自然語言處理、機器人技術、語音識別等人工智能基礎學科也得以快速發展，傳統意義上的人工智能已然實現了向人工智能高級階段的躍遷——這種與人類思維習慣高度同源的計算分析策略，將其稱為“智慧”并不過分。進一步的，把“智慧”這頂帽子戴到“金融”頭上，讀者在閱讀本書時就可以建立一個更加清晰的思維習慣和價值判斷。本書所論述的智慧金融就是依托于互聯網技術，運用大數據、人工智能、云計算等金融科技手段，使金融行業在業務流程、業務開拓和客戶服務等方面得到全面的智慧提升，實現金融產品、風控、獲客、服務的智慧化。

本書的撰寫主要從三個方面展開，即一個中心、兩條主線。“一個中心”即以客戶為中心，梳理智慧金融的“前世今生”，金融形態的變遷總是伴隨著文化體制和金融科技的發展、轉型而定位的。本質上就是金融客觀“圍獵”客戶主體的過程，本書將在緒論部分詳細闡述金融文化的發展與變革，無論是銀行文化、證券文化，還是保險文化，從古到今，都是以“客戶”為中心的，“客戶”自然而然地“享受”了從自然客戶到“傻子”、到“懶人”、再到“智者”，最后回歸超自然客戶（“甩手掌柜”）的四階段“服務”。從金融科技發展的角度似乎更容易理解金融客戶的“四種身份”。手工計算時代，客戶進店存錢也好，典當也罷，由于客戶掌握的政策和信息有限，故而只能被動地享受“店主”的“熱情”服務，最后心甘情愿或無可奈何地變成“傻子”，順從地接受協議規定的條款和合同履約；隨著互聯網技術發展和移動終端的普及，顧客從線下排隊等候中解放出來，在各種互聯終端上主動安裝金融機構或第三方平臺提供的App，便捷完成相關金融業務，這個過程其實就是客戶習慣性變成“懶人”的過程；進一步的，當人工智能技術發展后，客戶的互動意識、參與意識開始變得強烈起來，他們不再滿足于盡快完成金融交易，而是更多地關注交易賬號的安全性、平臺的交互性、投資的效益性等，這些都可以通過大數據技術和人工智能技術實現，這說明此時的顧客已經開始享受金融科技的“紅利”而變得“精明”起來；直至今天的智慧金融在技術、業務、市場、產品、運維等方面不斷完善的一站式、一鍵式、一賬式、一卡式服務功能的體現，終于讓客戶超然脫俗成了“甩手掌柜”。

“兩條主線”指文化主線和技術主線。文化主線指貫徹整個金融企業文化、體制、機制和主流意識等在不同歷史時期和不同體制下的表現形式，這決定了金融的階段性、市場度、價值觀和主流模式等。技術主線在“一中心”里已經談及，本書主要講智慧金融時代金融科技的四大核心技術——大數據、云計算、人工智能和區塊鏈技術等對現代金融平臺運維的支撐作用，并向讀者逐一分享智慧金融的“智能風控、智能支付、智能理賠、智能投研和智能投顧”五大應用場景。

在上述思想指導下，本書主要包括三部分，一是寫大數據、AI人工智能、云計算技術與工具；二是“智慧金融”服務平臺在金融流通領域的整體架構與應用案例；三是“智慧金融”主張與“金融科技”創新，主要從“數據、架構、流程、體驗、生態、安全”等六個方面及其有機組合，重構“未來金融”的技術核心。這三部分又具體分為六章，分別是緒論、金融體系、金融科技、金融安全、智慧金融平臺架構與應用和智慧金融創新與發展。其中，第1 章緒論部分主要闡述了金融文化、歷史沿革及其特征，概括了智慧金融技術特點與創新形式。第2 章金融體系部分首先回顧了我國金融體系的歷史沿革，然后依次闡述了銀行系統、保險公司、證券公司、信托公司和金融租賃公司等金融機構的文化、制度、特征、平臺、市場及運行機制等。為了更好地理解和應用金融科技和產品，第3 章首先用通俗易懂的語言和圖表介紹了金融科技的基礎知識，如Python 語言編程、計算機網絡與技術架構、5G 通信技術、深度學習、人機交互、區塊鏈技術基礎等；然后開始用較大篇幅詳解金融科技的核心技術，如大數據、云計算、人工智能等，并嘗試引領讀者初涉金融科技的四大應用場景。第4 章金融安全部分分析了金融安全的現狀，對金融概念、性質、種類及防范體系做了歸納總結，系統地闡明了金融安全體系的結構和國際、國內的通行做法等，并以“沙盒監管”為例著重分享了數字科技賦能金融安全的概念、意義、業務流程和應用。第5 章智慧金融平臺架構與應用是本書的重點，本章概述了智慧金融服務平臺的結構形式和智慧監管架構，詳細講解了智慧銀行、智能投顧、消費金融等平臺的模型、業務流程、應用實踐。第6 章闡述智慧金融的創新理論、創新范式等內容。

總之，智慧金融只有以客戶為中心，以金融科技創新為第一生產力，以構建更加系統、更加穩定、更加智慧的金融安全為首要任務，以“數”之無形融“金”之有形，才是現代金融發展的必然追求。